黎清:科技賦能助力租賃行業轉型與發展

發表時間:2021-04-28 10:04

近年來,金融科技迅猛發展。如何適應金融科技的進步,通過科技賦能尋找發展新路徑、謀求發展新動能,是整個租賃業必須思考的一個命題。


1突飛猛進的金融科技


金融科技強調的是金融與科技的結合。早期的金融科技落腳點主要在于金融,科技服務于金融,主要是通過互聯網技術、計算機技術等優化現有金融業務,實現降本增效,這可以說是金融科技的1.0階段。與之相對應,近年來金融科技發展已經到2.0階段,其落腳點主要在于科技,通過區塊鏈、物聯網、云計算和大數據等新科技重塑金融業務邏輯,進而驅動業態創新,由此衍生出包括虛擬貨幣、智能投顧、二代支付、央行數字貨幣等多樣化發展態勢。近年來,我國的金融科技有很多突破,最大的突破就是普惠金融領域,原來不太可能的事情變得可能了,這主要體現在以下幾個方面:


第一,金融科技驅動決策管理。


利用大數據技術獲取、清洗數據,利用人工智能對數據進行分析,利用規則引擎和智能決策機制,形成可視化的決策建議,也可根據決策報告的結果自動處理,從而有效解決傳統的人工決策、分析、審批造成的成本增長、效率低下等問題。


第二,金融科技創設新業務場景。


金融機構通過區塊鏈技術建立數字普惠金融平臺,不僅可以擺脫對實體網點的依賴,而且可以打破地理空間的制約,讓金融服務惠及鄉村偏遠地區和低收入人群,將以前不可能的業務變為可能,打造出適應個人客戶的小額、分散、需求多樣化的C端融資租賃新模式。


第三,金融科技推動智能營銷。


大科技平臺有長尾效應,能夠通過大數據和長尾效應控制邊際成本,極大地提高獲客能力,并且能夠迅速地識別長尾客戶群體的個性需求,同時為巨量客戶提供全方位、便捷的金融服務,而且邊際成本很低,這是傳統金融機構做不到的。


第四,金融科技助力風險防控。


風險管控是金融機構的根本。依托大數據、云計算、區塊鏈等技術,可以有效減少信息的不對稱,完整地記錄企業日常工作交易的數據和信息,確保交易的可靠性和可追溯性,提升客戶畫像的準確度,精確衡量客戶的信用水平,用以實時識別和防控風險,保障安全經營。


2華夏租賃的探索與實踐


相對于銀行、證券、保險等行業而言,金融科技在租賃行業的應用起步相對較晚,實踐相對不足,但隨著金融科技在金融領域應用的成熟和深化,我們日益清晰地看到,金融科技在賦能租賃業務的作用和潛在價值。尤其是當前傳統租賃模式日漸承壓的狀況下,運用金融科技支撐和引領租賃公司實現發展轉型已成為大家的基本共識。


雙循環經濟發展格局正進一步促進供給側結構性改革,產業優化升級,居民消費升級,為金融租賃帶來全新發展機遇,零售業務由于具有小額分散、利差較高、流轉較快等一系列優勢,逐漸成為租賃公司實現戰略轉型的重要方向。華夏租賃長期深耕綠色能源行業,大力發展綠色金融,特別是在光伏業務領域,研究探索形成了面向用戶的組件、設計、安裝、維護等一系列標準化服務體系,擁有全產業鏈客戶資源和服務優勢。同時,戶用光伏業務具有契合服務“三農”、助力可持續脫貧攻堅、鄉村振興等一系列國家政策優勢。華夏租賃切實響應構建“國內大循環”的戰略決策,結合自身資源稟賦和業務經驗的基礎上,借助金融科技賦能,將戶用光伏業務確定為實現零售化轉型的先行突破口。


面向C端用戶的金融服務,離不開金融科技賦能。面對線上化、移動化、智能化等C端用戶的需求以及租賃公司天生不具備服務網點優勢的現實,公司通過加大金融科技投入,依托金融科技構建了前中后臺全流程、全方位支撐體系。


一是搭建戶用光伏業務全流程數字化平臺,形成平臺化商業模式,通過物流、信息流、資金流的“三流合一”實現了全業務流程的數字化。


二是構建移動化全流程在線服務體系。依托移動App以及生物識別、圖像識別、電子簽章等系列技術實現了全新的客戶交互模式,客戶全部業務流程均可以在手機App完成。在支持業務開展、提升用戶體驗的同時,減少了人員接觸,切斷傳播途徑,降低疫情傳染風險。


三是依托金融科技搭建智能化、自動化的全面風險控制體系。應用物聯網技術,實現租賃物遠程監控、物流全程追蹤等功能;運用大數據技術和人工智能,實現智能化的客戶身份識別、反欺詐風險識別、數字化租后運維管理、實時監控預警。


四是建設智能客服體系。依托銀行級呼叫中心系統建立客戶遠程自助服務、人工服務、在線機器人服務等多方式客戶服務體系,對客戶提供售前售后全方位服務。


通過金融科技賦能,華夏租賃的戶用光伏業務已經完成近萬戶上億元的投放,業務模式逐漸成熟,運行體系日趨完善,正逐漸成為公司新的發展戰略單元。下一步,華夏租賃將進一步強化金融科技應用,持續完善線上化獲客、智能化風控和運維服務體系,提升戶用光伏業務質效,在此基礎上,持續探索新的獲客、活客模式,走出更加堅實的產業化、零售化轉型新路子。


3租賃業金融科技發展對策建議


金融科技將全面革新金融機構的傳統經營模式,特別是銀行業,數字化轉型方興未艾。對此,租賃業也應該緊跟時代的步伐,迎頭趕上,通過科技賦能尋找發展新路徑、謀求發展新動能,不斷打造自身的經營特色和差異化競爭優勢。


第一,要以開放的心態擁抱金融科技。


金融科技的應用離不開金融基礎設施的建設,而這些金融基礎設施屬于公共產品或特殊產品,需要大量的人力、物力和資金投入,這不是一家租賃公司甚至整個租賃行業所能夠承受的。租賃公司有客戶和交易數據優勢,而科技公司有數字技術優勢,因此建議,選擇有實力、經驗豐富的科技公司作為合作伙伴,確保現有業務、現有技術體系與數字技術的無縫對接,這可能是目前租賃同業實施數字化轉型的最優策略。


第二,要強化數字化轉型的頂層設計。


未來,數字資產將成為金融機構最核心的資產。租賃同業應要注重數據積累,制訂數字科技發展規劃,評估自身數據質量、數據架構和數據管理能力,找出差距與不足,制訂相應措施健全數據管理機制,提升數據質量,提升數據搜集和分析能力,為客戶精準畫像,從而提升個性化服務能力和風險防控能力。


第三,要加大金融科技的應用和場景重塑。


通過人工智能機器學習和深度學習,對傳統金融業務進行智能化升級,針對客戶需求研發相應的應用場景,并對實際運行中的問題進行評估和修正,不斷完善金融產品和服務。一方面,可降低對人力的依賴,既降低成本,也可減少甚至杜絕操作風險;另一方面,可以創造更多新業務場景,如個人互聯網租賃(to C)和企業互聯網租賃(to B)等,從而為長尾客戶提供精細化金融服務。


第四,要盡快建立健全人才儲備體系。


金融科技是多學科交叉的復雜應用技術,人才是科技創新應用落地的基礎。要通過調整科技組織架構、加大科技項目資金投入等途徑優化科技人員配置,大力培養和引進金融科技人才,建立復合型金融科技人才隊伍,為數字科技應用提供人力資源保障。


第五,高度重視金融科技自身帶來的風險。


科技也是雙刃劍。金融科技一方面能夠提高金融機構的風險防控能力,另一方面其本身也會帶來一定的風險。中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清2020年12月8日在2020年新加坡金融科技節演講時指出,“面對金融科技的持續快速發展,我們將堅持既鼓勵創新又牢守底線的積極審慎態度,切實解決好面臨的新問題、新挑戰。”由于金融科技的廣泛應用,傳統金融風險的表現形式、傳染路徑發生深刻改變,數據安全等非傳統風險日益突出。這些風險具有跨產業、跨業態、跨市場特征,其防控要求更高,需要金融同業不斷豐富多品種、跨市場的風險管理手段和工具不斷增強風險識別和防控能力。


未來已來,這是一個創新的時代,租賃行業也不能一成不變,只有能夠迅速適應時代變化的公司才能勇立潮頭。租賃同業要建立自己的競爭優勢,就必須以開放的心態擁抱金融科技,主動變革以適應金融科技的蓬勃發展,借助金融科技提升生產效率,提升企業價值,從而在時代的激烈競爭中走得更穩、更遠。



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